Inscripción abierta: los empleados tienen que considerar grandes cambios: esto es lo que debe saber.

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Los empleadores suelen ofrecer un período de inscripción abierta en el otoño, cuando sus trabajadores pueden elegir nuevos planes de salud, inscribirse en una cuenta de gastos flexibles o realizar otros cambios en sus beneficios. Este año, se avecinan algunos cambios que podrían ayudar a los empleados, al mismo tiempo que potencialmente abren algunas trampas financieras.

Entre los cambios más importantes para 2023 se encuentran dos cuentas de ahorro para la salud con ventajas impositivas: Cuentas de gastos flexibles (FSA) y Cuentas de ahorro para la salud (HSA). Estas cuentas pueden ahorrarles a los trabajadores una buena parte del cambio al permitirles ahorrar dinero antes de impuestos para pagar los gastos médicos. Básicamente, ahorras lo que habrías pagado en impuestos sobre el dinero que depositas en las cuentas.

En 2023, los empleados pueden ahorrar hasta $3,050 en una FSA, una aumento de alrededor del 7% del tope del año fiscal actual de $2,850. Mientras tanto, los trabajadores solteros que deseen financiar una HSA pueden ahorrar hasta $3850 el próximo año, un aumento del 5,5 % desde 2022, mientras que las familias pueden ahorrar hasta $7750, un aumento del 6,2 %.

Esos aumentos son útiles en un momento en que la inflación está en su punto más alto en cuatro décadas, con los precios al consumidor subiendo más del 8% desde hace un año. Pero hay varios “errores” que los trabajadores deben tener en cuenta, especialmente cuando se trata de cuentas de gastos flexibles, siendo el más importante que las FSA son programas de “úselo o piérdalo”. En otras palabras, si no usa todo el dinero que apartó, lo perderá: su empleador se queda con los fondos no utilizados.

“La inscripción abierta generalmente se abre a fines de octubre y principios de noviembre”, dijo Lisa Myers, directora de servicios al cliente, cuentas de beneficios de Willis Towers Watson. “Es importante planificar cuidadosamente y conocer los plazos”.

De hecho, los trabajadores estadounidenses acaban perdiendo un total de unos 3.000 millones de dólares al año en fondos no utilizados de la FSA, según un análisis de Dinero.

Esto es lo que debe considerar durante la inscripción abierta.

¿Cuál es la diferencia entre una FSA y una HSA?

Ambas cuentas están destinadas a ayudar a los trabajadores a pagar los gastos médicos con dinero antes de impuestos. La mayor diferencia es que las FSA están controladas por su empleador, mientras que las HSA son propiedad del individuo.

Eso significa que si deja su trabajo, su FSA no se mudará con usted. Pero una vez que abre y deposita fondos en una HSA, esa cuenta se queda con usted, como su 401(k), que continúa siendo suyo incluso después de que deje un trabajo y comience con un nuevo empleador.

Otra gran diferencia: las cuentas de ahorro para la salud están diseñadas para personas con planes de atención médica con deducibles altos. Esto significa que no todos los empleados tendrán acceso a una HSA.

Las HSA generalmente tienen más flexibilidad que las FSA. Por ejemplo, los fondos no utilizados se transfieren cada año, a diferencia de una FSA, donde los fondos se pierden si no se utilizan antes de la fecha límite de reclamación de su empleador. Y puede cambiar sus contribuciones a su HSA en cualquier momento; con una FSA, las contribuciones se establecen durante la inscripción abierta.

¿Puedo inscribirme tanto en una FSA como en una HSA?

En general, no, señaló Myers de Willis Towers Watson. Sin embargo, las personas con HSA pueden optar por una versión reducida de una cuenta de gastos flexibles, conocida como “FSA de propósito limitado”. Estas cuentas solo se pueden usar para gastos de visión y dentales, lo que reduce su utilidad.

Eso significa que los empleados que califican para ambos programas generalmente deberán decidir si tiene más sentido financiar una FSA o una HSA para 2023.

¿Cuánto debo reservar para 2023?

Algunos empleadores ofrecen herramientas para ayudar a los trabajadores a estimar sus posibles costos anuales de salud, pero también puede ver los gastos médicos de su bolsillo durante el último año para ayudar a calcular sus gastos probables para el próximo año, dijo Myers.

Es posible que las personas con HSA también deseen reservar la cantidad que pagarán debido al deducible de su plan de salud, ya que ese es un gasto de su bolsillo que podrían reembolsar a través de esa cuenta con ventajas impositivas.

Hay más en juego para las personas que optan por las FSA, ya que sobreestimar sus gastos médicos podría dejar dinero en su cuenta que finalmente regresa a su empleador.

¿Qué plazos debo tener en cuenta?

Deberá estar al tanto de la fecha límite para reclamar los fondos de su FSA.

Los empleadores pueden dar a los empleados un período de gracia de hasta dos meses y medio después del final de un año calendario para reclamar el dinero. Pero deberá verificar si su empresa ofrece tiempo adicional y marcar en su calendario cuándo deberá reclamar el dinero.

Algunos empleados pueden sorprenderse con los plazos este año debido a un proyecto de ley de estímulo pandémico y el IRS relajó las reglas para reclamar fondos de la FSA, brindando más tiempo para que las personas presenten reclamos en 2020 y 2021. Pero esas disposiciones han expirado, lo que significa que las personas con FSA en 2022 deben reclamar su dinero antes de fin de año o antes del período de gracia de un empleador a principios de 2023.

“Ese fue un alivio temporal debido a la pandemia, por lo que los empleados pueden tener saldos más grandes de lo habitual en sus FSA de salud y cuidado de dependientes, y pueden perder el derecho a entrar en 2023”, dijo Myers. “Es importante verificar sus saldos, verificar las reglas del plan, para que puedan planificar sus gastos para el resto de 2022”.

¿En qué puedo gastar el dinero de mi FSA?

A veces, los empleados se sorprenden de lo que cubrirán sus planes FSA, incluidos curitas, anteojos para leer, botiquines de primeros auxilios y medicamentos de venta libre, dijo Myers.

Ella recomienda que la gente revise el FSAStore.comque incluye todos los artículos elegibles para la FSA, especialmente si se está acercando a la fecha límite para reclamar sus fondos y necesita usar el dinero.

Myers también recomienda que verifique el saldo de su FSA de 2022 y los plazos de reclamo ahora, en lugar de esperar hasta fin de año. En general, un servicio o bien de salud debe comprarse en 2022 para calificar para un reclamo de FSA de 2022, por lo que esperar hasta el último minuto para intentar gastar los fondos podría aumentar su riesgo de encontrarse con una barrera, como si su oftalmólogo está reservado. arriba, lo que podría dificultar la renovación de su receta para obtener nuevos anteojos.



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