Cómo detectar un excelente 401(k) cuando busca trabajo

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Cualquier 401(k) puede ayudarlo a ahorrar para la jubilación. Un excelente 401(k) le permite ahorrar mucho más.

La diferencia entre un plan mediocre y uno excelente podría traducirse en decenas de miles de dólares más en dinero para la jubilación en el futuro. Además, la calidad de un 401(k) puede mostrar qué tan seria es una empresa para atraer y retener buenos trabajadores.

Eso no quiere decir que debas dejar o rechazar un trabajo si no ofrece un gran 401(k). Pero saber cómo identificar el mejor plan de jubilación de su clase puede ayudarlo a evaluar ofertas de trabajo, negociar un aumento para compensar lo que se está perdiendo y tal vez alentar a su empleador a mejorar su plan.

Aquí hay tres características de los excelentes 401(k).

Un excelente 401(k) no lo hace esperar para comenzar a ahorrar

Un bien 401 (k) viene con una empresa igualada, muchas opciones de inversión de bajo costo y tarifas bajas. Un excelente 401(k) no lo hace esperar para aprovechar esas características.

Muchos planes ahora permiten que los participantes comiencen a hacer contribuciones de inmediato, sin período de espera. Otros tienen períodos de espera de uno a seis meses. Algunos requieren que las personas esperen un año completo, el máximo permitido por la ley federal, y esa demora puede ser costosa para los trabajadores.


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Digamos que tiene 25 años, gana $50,000 al año y puede contribuir con el 10% de su salario. Los $5,000 que no puede contribuir el primer año, más un equivalente típico de $1,500 que no ganaría, podrían significar alrededor de $106,000 menos en su cuenta de jubilación cuando tenga 65 años, suponiendo un rendimiento anual promedio del 7%.

Si cambia de trabajo en el futuro, como es casi seguro que lo hará, cada período de espera que encuentre podría agravar el daño.

Un excelente 401(k) le permite mantener el partido

Los planes ofrecen varias fórmulas de coincidencia diferentes, siendo algunas de las más comunes el 50 % del primer 6 % de los ingresos y el 100 % del primer 3 % al 6 % del pago.

Cuanto más generoso sea el partido, mejor para los participantes, hasta cierto punto. Muchos planes tienen largos períodos de consolidación de las contribuciones del empleador. Es posible que no tenga derecho a ningún fondo de contrapartida hasta que haya trabajado para la empresa durante tres años, por ejemplo. Después de alcanzar la marca de los tres años, será propietario del 100 % de cualquier coincidencia que haya ganado y del 100 % de cualquier coincidencia futura.

Otro enfoque común es un cronograma de adjudicación “graduado” de seis años. Es posible que tenga que trabajar dos años antes de obtener el 20% del partido. Obtendría otro 20 % después de cada año de servicio hasta que invirtiera el 100 % en coincidencias pasadas y futuras después del sexto año.

Pero los largos periodos de consolidación han sido objeto de críticas debido a su impacto negativo en los trabajadores más móviles de la actualidad. Un informe de 2016 de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de los EE. UU. encontró que si un trabajador deja dos trabajos antes de adquirir los derechos, a los 20 y 40 años, los partidos que pierde podrían valer $81,743 al jubilarse.

Un número creciente de planes otorga a los empleados la propiedad inmediata de los fondos de contrapartida: 44,2 % en 2021, frente al 38,5 % en 2017, según Hattie Greenan, directora de investigación y comunicaciones del Plan Sponsor Council of America.

Siempre tiene derecho al 100 % de sus propias contribuciones, pero es importante que comprenda las restricciones impuestas a las contribuciones de su empleador, y tal vez presionar para que los períodos de adquisición sean más cortos.

Un excelente 401(k) le brinda más formas de ahorrar

La mayoría de los planes de hoy en día ofrecen una opción Roth 401(k) que permite a los participantes ahorrar dinero que no pagará impuestos durante la jubilación.

Las contribuciones a un 401(k) regular antes de impuestos le brindan una exención fiscal por adelantado, pero los retiros se gravan como ingresos. Las contribuciones a un Roth 401(k) no reducen su factura fiscal actual, pero los retiros durante la jubilación están libres de impuestos. Los planificadores financieros a menudo sugieren que los clientes tengan dinero en cuentas antes de impuestos y libres de impuestos para administrar mejor su factura de impuestos durante la jubilación.

El IRS limita las contribuciones antes de impuestos y Roth 401(k) a $20,500 en 2022 para personas menores de 50 años y $27,000 para personas mayores de 50 años. Pero las contribuciones totales, por parte de los participantes y sus empleadores, pueden ser de hasta $61,000 para personas menores de 50 años o $67,500 para personas mayores de 50 años, si el plan lo permite.


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Algunos planes ofrecen la opción de hacer contribuciones adicionales después de impuestos, lo que puede ayudarlo a destinar mucho más dinero a su plan de jubilación.

Digamos que tiene menos de 50 años y maximiza sus contribuciones antes de impuestos. Su empresa contribuye con una contrapartida de $6,000, para un total de $26,500. Si su plan lo permite, podría contribuir hasta $34,500 a la opción después de impuestos para cumplir con la asignación de contribución combinada del empleador y el participante.

El dinero en cuentas después de impuestos puede crecer con impuestos diferidos, lo cual es un buen beneficio, pero algunos planes ofrecen algo aún mejor: conversiones “dentro del plan” que le permiten mover rápidamente el dinero a cuentas Roth, minimizando la posible factura de impuestos. Esta combinación de contribuciones después de impuestos seguida de conversiones se conoce como “mega puerta trasera Roth” y puede ser muy útil para acumular futuros fondos libres de impuestos.

Esta columna fue proporcionada a The Associated Press por el sitio de finanzas personales NerdWallet. El contenido tiene fines educativos e informativos y no constituye un consejo de inversión. Liz Weston es columnista de NerdWallet, planificadora financiera certificada y autora de “Your Credit Score”.



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